在美國看醫生每次會需要付一筆基本的自付額(類似掛號費的概念)，其他額外的檢驗或治療費用都是先看病後付款。醫院會在病人就醫後幾天，把醫療帳單寄給保險公司請款，保險公司審核後，會列出詳細的費用明細，包含全額醫藥費、保險公司願意負擔的金額、跟病人最後應該繳付的金額。由於美國醫療保險系統的不透明，讓我每一次看病，都心驚膽戰的不知道會收到什麼天價帳單。
生產帳單之複雜，我到現在也還沒確定到底生個小孩前前後後花了我多少錢 (咦?!那現在寫這篇文章是…) 因為考量到每個人的保險公司、方案、醫生、生產醫院、跟實際生產狀況都不同，最後排列組合出的生產費用也不盡相同，所以條列出我的生產費用其實沒有多大的作用。 這篇文章，主要是分享我在整個孕期到生產的過程中，跟醫生、保險公司、醫院交涉有關生產帳單的經驗與 “心法”，文中列出的6件事，可是有機會讓大家省下大筆醫療費用的小細節啊!
1. HMO 生產慎選Medical Group很重要
我的保險是HMO，所以比較不清楚PPO的狀況。對我來說，HMO最痛苦的是，在一開始選擇婦產科醫生的時候。因為HMO看任何醫生前，都會需要透過家庭醫生 (PCP, Primary Care Provider) 轉介; 而你必須確定，選擇的婦產科醫生(OB)，必須跟家庭醫生在同一個醫療組織(Medical Group) 中，不然就屬於Out of network。又因為不同Medical Group保險合作的醫院是不同的，所以婦產科醫生所屬的Medical Group 也會關係到你的生產醫院。必須注意的是，每個醫生都可能加入不只一個Medical Group, 所以你不只選醫生，還要註明你是要加入他哪一個Medical Group, 必須確認你的PCP, OB, 還有生產醫院，都跟你在保險公司系統中登記的是同一個Medical Group, 保險才會給付。
我當時的狀況是，我的家庭醫生有A, B, C 三個Medical Group, 我選了Medical Group A, 但我想要的婦產科醫生在Medical Group B, (她另外還加入了Medical Group C, D)。我必須先打電話跟保險公司更換為Medical Group B, 才能選擇這個OB。但等到OB跟我確認生產醫院時，我才發現原來Medical Group B, C, D的生產醫院都不同，雖然是同一個醫生，但有可能因為我選擇的Medical Group，而到不同的醫院生產。
因此，對於婦產科醫生跟生產醫院的選擇上很有要求的朋友，一定要記得，再三確認你想選的醫生跟生產醫院所屬的Medical Group 是什麼，在不在你的保險Network裡，確定有covered。有關Medical Group的事可以打電話問醫院負責處理保險的人、上保險網站查、或問醫生…(建議都來!) 因為有可能醫院的人搞錯、保險網站沒更新、醫生自己也不太清楚，(看我當時會有多無助，真的覺得這個過程很為難孕婦…)。
2. 互推皮球 Medical Group、保險公司與醫院之間的角力
醫院總共寄了9筆生產相關的帳單給我的保險公司(登入保險公司帳戶看到的)，總共花了一年(!有沒有瓜張!!!)我才收到全部的帳單。我在登入保險帳戶時，非常驚恐，因為根本所有的帳單都顯示被拒絕(Denied)呀。這些天價的帳單，如果保險不給付還得了。當我打電話給保險公司討論這些Decline的帳單時，保險公司卻要我跟Medical Group的人聯繫。這些帳單就像皮球一樣被踢來踢去的，我根本毫無頭緒，不知該從何問起。好在幾通電話連來連去後，找到個知道狀況負責處理Claim的Medical Group專員，要我先不要管保險公司帳戶上的明細，如果收到實體帳單的話，寄給她處理，最後Settle的結果她會再跟我說。我的感覺是，處理醫療帳單就是一個醫院、Medical Group、與保險公司互相角力的過程。醫院只在意能不能收到錢，所以一收到保險公司的審核結果，就會馬上把帳單寄給病人。而保險公司當然是能不付就不付，所以只要是一些特別的醫療行為，先拒絕了再說。但其實很多款項，是有談判的空間的。Medical Group的作用，則是提供醫療專業的判斷，來認定特定的醫療行為是否屬於保險公司應負擔之範疇。
3. 等!等!!等!!! 帳單不要來一張付一張，問清楚再付錢
了解醫院、Medical Group、與保險公司對於醫療帳單的態度與立場後，切記:
-不要拿到醫療帳單就急著付錢，因為這可能不是最終settle的金額，一定要跟醫院、保險公司與Medical Group問清楚。
– 一定要將每個醫療帳單做紀錄，不然帳單數量那麼多，寄出的時程又可以拖那麼久(我最後一張帳單，是在Eevee一歲一個月收到的…)，以免繳到最後都不知道自己在繳什麼。
4. 媽媽寶寶帳單是分開的
生產的帳單媽媽跟寶寶是分開的。媽媽的帳單分為Physician Services(包含接生醫師費用) 跟Hospital Services(住院的費用)，另外如果有用到麻醉，還會有個麻醉醫師的費用。
寶寶的帳單則包含嬰兒照護費跟小兒科醫師費用(寶寶出生後，加州法律規定所有新生嬰兒必須在出生後24小時，出院前接受新生兒檢查 。通常寶寶出生，保險是會先掛在媽媽底下，然後在出生後的30天內，需要聯繫保險公司，登記寶寶的基本資料，正式將寶寶加入保險計畫中。
<注意> 如果寶寶之後不是使用媽媽的保險計畫，媽媽的保險公司有可能會拒絕支付這筆生產帳單(寶寶的)。我就是假會把先生的保險資料一起加到寶寶的檔案中，然後被保險公司拒絕支付帳單的人(詳情請看生產帳單教我的第5件事)，還好先生的保險公司佛心來的，有認了這筆帳。
5. 假會的Secondary Insurance是多重保障還是自找麻煩
在update寶寶的保險資料時，保險公司問說除了媽媽的保險，寶寶有沒有其他保險，可以設定Primary Insurance 跟Secondary Insurance。醫療帳單會先寄給Primary 審核，給付核准的款項，剩下的款項再寄給Secondary Insurance審核，這樣兩層保障，可以減少自付額。聽起來很合理，我就假會的把先生的保險公司設為Eevee的另一個保險。殊不知，我一加上先生的保險後，我的保險公司立馬就拒絕了Eevee的醫療帳單Claim, 說我變成了Secondary Insurance, 要爸爸的保險公司拒絕付錢後，它們才會審核。 因為保險公司有規定，當有Primary 跟Secondary Insurance 時，會依照保戶生日的先後順序來決定哪個是主要的保險公司，哪個是次要的。例如: 媽媽的生日是在12月，爸爸的生日是在6月，那爸爸的保險公司就自動會被設為主要的，媽媽變成次要的保險，優先順序不是自己可以選擇的。這個額外的保險選擇，說起來好聽，實際上卻成了另一個讓保險公司互踢皮球的好藉口，只要是Secondary Insurance, 我就不用管了的意思… 一樣，就是能不付就不付的態度。因此，在登記這個額外的保險選擇前，千萬要三思，不然只是把跟保險公司交涉的工作*2, 外加拉長整個帳單審核的時間而已。(來, 勇敢的大聲說: 沒有!! 我沒有其他額外的保險!)
6. 再三跟保險公司確認孕期到生產的給付內容
由於實在太害怕生個孩子會讓我破產，在剛懷孕時，就有跟保險公司詢問我的保險計畫中，懷孕期間的產檢到生產的相關費用與補助等，孕期間只要有跟保險公司交涉，我也會再三確認，深怕有個閃失(很怕聽錯)。關於生產費用，保險公司跟我說，我的保險計畫就是自付額$250，其他保險會cover，確認多次後，我就安心的去生產了。殊不知，在我寶寶都生完一年後，收到了一筆一千兩百多塊從醫院寄來的生產帳單，而且表明保險公司已支付了部分費用，這是最終我該繳交的費用。我打電話詢問保險公司，專員說，我的保險計畫中，生產費用是10% Co-insurance，保險公司支付90%的費用，我自己則需要負擔10%，不知道$250的數字是我哪裡聽來的；保險官網上的資訊，也明明白白地寫著10% Co-insurance。保險專員不認、官網上白紙黑字，我真是啞巴吃黃蓮，那生產前那一通通的確認電話是打到我家逆…專員看我鬼打牆了30分鐘還是很不甘心，幫我查了歷史紀錄，果然找到了那關鍵的$250對話紀錄。原來是新年度保險計畫變更，生產保險給付的金額改了，從$250 的自付額改為10% Co-insurance。保險專員最後將我的Claim做專案處理，請公司重新審核並honor我的$250自付額。好在有這通話紀錄，讓我省了將近一千美元，差點就自認倒楣的吃下這個帳單。強烈建議，一定要再三跟保險公司確認孕期到生產的給付內容，懷孕初期、中期、後期、甚至是生產前，照三餐打(阿不是!)。
